Беспорядочная финансовая жизнь
Как навести порядок в семейных финансах. Колонка Павла Бабушкина
До мая 2013 года я был безответственным в плане финансов. Сколько-то зарабатывал (иногда очень прилично для журналиста), сколько-то тратил, занимал, одалживал сам. Словом, вел беспорядочную финансовую жизнь, результатом которой чаще всего был хотя бы небольшой, но минус, и гораздо реже — ноль.
Упорядочить бардак
В июне 2012 я устроился редактором в небольшую IT-компанию. А мой босс там оказался фанатом таблиц Google. Он считал абсолютно все — экономические показатели деятельности компании, эффективности рекламных каналов, занятости сотрудников — тотально, до цифры, до пятого знака после запятой. В любую минуту времени он мог посмотреть, какие показатели были месяц назад, как и что работает сейчас, а главное — как, скорее всего, будут обстоять дела в будущем.
Эта идея мне понравилась. Потому что оставаться без копейки 27, а то и 24 числа каждого месяца стало уже невыносимо. Ведь у меня на попечении была не только моя собственная молодая семья, но и прежняя — с мамой и младшим братом. Короче, я уже не мог позволить себе той денежной беспечности, что раньше. И вот я решил попробовать применить искомые таблички.
В мае 2013 я создал первую вкладку в файле «Бюджет». Вбил доходы по источникам, расписал предполагаемые расходы. Сделал столбик с ежедневными тратами, чтобы понимать, на что я трачу, и сколько в среднем в день получается. Первая итерация моего бюджета даже не предусматривала формулы подсчета баланса.
На глаз вроде было ясно, что в минус не уйду. А с записью ежедневных трат я «выдохся» к восьмому числу. Очевидно, меня подкосили праздники. Настолько, что следующие два месяца я пропустил вовсе, а август и сентябрь смог довести только до 12 числа. Первый месяц, когда дисциплина мне не изменила ни разу — октябрь 2013 года. С тех пор я не пропускаю ни одного дня, и знаю о своих деньгах гораздо больше.
В какой программе вести бюджет
Мое мнение — в табличке Google или Excel. Я пробовал разные варианты. И соответствующие вкладки в интернет-банках (особенно был хорош «Связной Банк» и его идейный наследник «Тинькофф»), и специализированные приложения, каких не сосчитать — Дзен-мани, EasyFinance, Дребеденьги, CoinKeeper и так далее. Просто зайдите в магазин приложений и увидите их тьмы.
Все эти приложения яркие, удобные, приятные в использовании и обладают некоторой толикой геймификации процесса учета личных финансов. Чтобы вы не умерли от скуки в процессе. Но у всех один и тот же недостаток. Они не могут автоматически считать абсолютно все ваши расходы, кое-что таки приходится вносить вручную. При этом они станут слишком много о вас знать.
Если этого не хочется, а данные все равно надо вносить руками, лучше пусть это будет привычный и кастомизируемый до «дальше некуда» старина Excel или его младший, но более удобный в силу своей природной облачности редактор Google Таблицы. Это будет сурово, лапидарно и не очень красиво, зато информативно. И настраивать можно все до последней формулы.
Я приведу свой пример, и выложу файл со своими расчетами. Вы сможете убрать лишнее, или наоборот — добавить недостающее.
У меня есть небольшая компания, которая делает сайты, мастерская фотокниг, я пишу и редактирую тексты, отвечаю за контент-маркетинг в нескольких компаниях. Поэтому я выписываю предполагаемые доходы по статьям. Сюда же заношу остаток с прошлого месяца. Сэкономил — заработал.
Расходы у меня есть регулярные и переменные. К регулярным относятся платежи по кредитам, квартплата, продукты, проезд, расходы на детей. К переменным — например, налоговые платежи или траты на отпуск, подарки и развлечения. Сколько заложить в этом месяце я смотрю по двум параметрам: сколько я потратил на эту же статью в аналогичном месяце прошлого года и сколько — в прошлом месяце.
Если я трачу больше, таблица выделяет цифру красным, если меньше — зеленым. Так я в любой день вижу, из какой графы я могу еще взять деньги, чтобы перенести в другую. Мне важно, чтобы общая сумма расходов не превышала запланированную больше чем на 10%.
Я хочу оставаться в плюсе каждый месяц. Для этого мне надо, чтобы расходы не превышали доходов. Баланс считает формула. Она берет цифру реальных (а не планируемых) доходов и вычитает из них 10%, которые я откладываю каждый месяц на сбережения и инвестиции, а также реальные расходы. Если третий столбик хотя бы немного выше нуля — я спокоен.
По диаграмме баланса по году я вижу, какие месяцы в году у меня наиболее прибыльные и удачные, а какие — не очень. Это значит, что я могу запланировать дополнительные траты или наоборот, начать экономить. Например, на январь и август больших трат я не планирую: знаю, что скорее всего будет меньше заказов, меньше работы, меньше поступлений.
Несмотря на то, что я прилично зарабатываю, общий баланс у меня отрицательный. Выйти в общий плюс мешает ипотека и потребительский кредит, который я взял на ремонт, хотя и не планировал этого делать.
Общий баланс я считаю по упрощенной формуле — все активы (ценные бумаги, вклады, валютные и сберегательные счета, а также небольшой пассивный доход от бизнеса) минус все пассивы. До заветного нуля и далее плюса мне еще далеко, но я решаю эту задачу.
Сюда входят налоги, страховые и членские взносы, оплата доменов и хостинга моих сайтов, крупные покупки, которые я запланировал на этот год. Например, в мае мне нужно поменять летнюю резину. 30 000 рублей расхода не станут для меня неприятным сюрпризом — я их точно не забуду заложить и подготовлюсь к расходам заранее. Раньше я периодически «удивлялся» неожиданным счетам, теперь все спокойно.
Меня беспокоят мои кредиты. Несмотря на то, что в целом я отдаю по кредитам 10 — 17% ежемесячного дохода и это нормальный показатель DTI (debt-to-income — долговая нагрузка, соотношение доходов и расходов), я бы хотел как можно скорее свести этот параметр к 5 — 7%, или еще меньше. Как за счет увеличения доходов, так и за счет сокращения суммы долга. Поэтому я смотрю, сколько я вообще должен банкам, сколько я плачу в месяц и какая это часть моего бюджета.
Еще я смотрю, какие каналы приносят мне больше всего дохода. Если, например, моя веб-студия демонстрирует рост в течение 4 — 6 месяцев, для меня это сигнал перераспределить рабочие усилия на неё, отняв это время у проектов, которые развиваются не так активно.
Этой информации мне хватает для того, чтобы:
Примерно представлять, сколько я потрачу в каждый конкретный месяц. А значит, сколько мне надо накопить или заработать.
Понять, где я трачу больше, чем рассчитываю и почему, скорректировать следующий бюджет.
Посчитать, сколько я смогу инвестировать и какой пассивный доход получить.
Увидеть, насколько я приблизился к своим собственным финансовым целям по снижению долговой нагрузки, формированию финансовой подушки безопасности, накоплению на действительно крупные покупки.
Длительная регистрация расходов несет в себе и развлекательную функцию. Она позволяет проследить стоимость тех или иных товаров и услуг в диахроническом срезе. Например, в мае 2013 пачка синих Winston стоила 50 рублей. Сейчас — 148 рублей. Увеличение цены почти на 300%. В среднем за год сигареты подорожали на 43%.
На продукты я закладывал 8 000 рублей в месяц, теперь — 24 000 рублей. Тут поправку надо закладывать на то, что и семья моя увеличилась в 2,5 раза, хотя набор продуктов примерно один и тот же все эти годы. Просто раньше 4 здоровенных пакета в гипермаркете стоили 2 000 рублей, а сейчас — около 6 000 рублей.
Если в январе 2015-го я закладывал на бензин и стоянку 2 400 рублей в месяц, сейчас только на бензин у меня уходит от 6 000 до 8 000 рублей.
Ведение семейного бюджета не только позволяет контролировать финансы домохозяйства (так сказать), но дисциплинирует в общем смысле. Как и любое другое регулярно выполняемое действие, тренирует аккуратность, педантичность и даже некоторое занудство. Качества, которые сейчас недооценивают, в моде-то невыносимая легкость бытия и вот это вот все. Но иногда все же надо побыть муравьем, чтобы не оказаться стрекозой на морозе.
Скачать пример бюджета со всеми формулами можно здесь.
Фото: Unsplash, Павел Бабушкин.
Публикации рубрики «Мнение» выражают личную точку зрения их авторов.
It`s My City